蒙特卡洛退休模擬

讀懂退休模擬，不將它誤當成承諾。

單一預測退休日期建立在某種特定未來之上。蒙特卡洛模擬探索多種回報順序，讓你看見同一個規劃可能產生多麼不同的結果。

由 Coastful 開發者 ZW Studio 編寫 · 更新於 2026 年 9 月 20 日

蒙特卡洛退休模擬做了什麼？

模擬並非每年使用相同回報率，而是生成許多不同的年度回報順序。每條路徑都按照某種儲蓄、停止追加資金或提款規劃執行。你可以比較這些路徑的餘額與結果。

Coastful 根據預期回報和波動率假設，執行約 2,000 種模擬未來。資產配置會影響資產組合的假設。結果在你的裝置上生成，並非從市場預測服務獲取。

如何閱讀實線與陰影區間

實線 是在無波動條件下，按假設回報率對規劃單獨計算的預測。它不是蒙特卡洛模擬生成的，也不是模擬的平均值或中位數，不一定處在陰影的正中間。

陰影帶 來自蒙特卡洛模擬，顯示每年模擬餘額中間的 80%，即該時點金額的第 10 至第 90 百分位。有些模擬餘額低於區間，有些高於區間。它不代表某一條貫穿時間的具體路徑。

請閱讀當前圖表的說明。FIRE 預測、Coast FIRE 規劃和退休提款規劃遵循不同的儲蓄與支出規則。例如，Coast 路徑在所選年份停止追加資金；退休路徑則在退休後按指定支出提取資金。

不應混為一談的三個問題

1. 某一年資產組合可能有多少餘額？

陰影餘額區間回答這個問題。某一年的下邊界高於零，並不意味著每一條模擬路徑在整個退休期間都擁有足夠資金。

2. 資產組合可能何時達到 FIRE 目標？

FIRE 年份區間根據各模擬路徑達到目標的日期計算。它是日期範圍，不是金額範圍。有些假設可能無法產生有意義的日期範圍；此時應用可以顯示提示，而不是暗示存在精確答案。

3. 退休規劃會耗盡資金嗎？

這需要逐條跟蹤模擬路徑在提款過程中的變化。當 Coastful 顯示資金耗盡比例時，指的是在所選年份之前耗盡資金的模擬市場比例。80% 的餘額區間並不等於 80% 的成功機率。

你的規劃應該檢驗哪些假設？

• 支出與儲蓄： 計入不定期開支，並檢驗計劃中的儲蓄金額是否現實。
• 預期回報： 嘗試較不利的增長假設，不要只依賴一個樂觀數值。
• 波動率： 檢查各資產類別的預設值及單項資產的覆蓋設定。這些是建模假設，並非實時預測。
• 通脹： Coastful 以今天的購買力顯示預測。支出和增長假設應與應用扣除通脹的處理方式保持一致。
• 提取率： 將 4% 的基礎目標與個性化假設或自定義比率比較。根據預期實際回報得出的比率，不保證提款可持續。
• 養老金可提取時間： 設定受限資金何時可用，避免用尚不能提取的資金支付此前的開支。
• 時間跨度與剩餘資產： 使用 Pro，探索退休支出以及未來某一年希望保留的金額。

每次改變一項假設，再比較結果。使用特定的 假設情景 中的市場下跌情景，檢驗某次具體衝擊；使用蒙特卡洛路徑探索多種變化的回報順序。兩者相互補充。

模擬無法承諾什麼

模擬結果是假設性的，取決於回報模型、波動率假設、資產配置、支出規則和時間跨度。真實市場的表現可能不同，個人情況也可能改變。模型無法認證退休日期或個人安全提取率。

除非輸入和模型明確包含相關影響，否則不要假設圖表已涵蓋稅費、投資費用、養老金資格規則或所有可能的市場事件。請閱讀應用說明和你自己的賬戶規則。

若想用固定增長假設進行更簡單的比較，美國證券交易委員會的 Investor.gov 複利計算器 可幫助你探索投入金額、時間和利率範圍。它是獨立的教學工具，並不代表對 Coastful 的認可。