SIMULASI PENSIUN MONTE CARLO

Cara membaca simulasi pensiun tanpa menganggapnya sebagai janji.

Satu tanggal proyeksi pensiun mengasumsikan masa depan tertentu. Simulasi Monte Carlo menjelajahi banyak urutan imbal hasil agar Anda dapat melihat berbagai kemungkinan hasil dari rencana yang sama.

Disusun oleh ZW Studio, pembuat Coastful · Diperbarui 20 September 2026

Apa yang dilakukan simulasi pensiun Monte Carlo?

Alih-alih menerapkan imbal hasil yang sama setiap tahun, simulasi menghasilkan banyak urutan imbal hasil tahunan yang berbeda. Setiap jalur mengikuti rencana menabung, berhenti menyetor, atau menarik dana. Anda dapat membandingkan saldo dan hasil antarjalur tersebut.

Coastful menjalankan sekitar 2.000 simulasi masa depan berdasarkan ekspektasi imbal hasil dan asumsi volatilitas. Komposisi aset membantu menentukan asumsi portofolio. Hasil dihitung di perangkat Anda, bukan ramalan dari layanan prediksi pasar.

Cara membaca garis dan rentang berarsir

Garis utuh adalah proyeksi terpisah dari rencana Anda dengan asumsi imbal hasil tanpa volatilitas. Garis ini bukan hasil simulasi Monte Carlo, juga bukan rata-rata atau mediannya. Garis tidak harus berada di tengah arsiran.

Rentang berarsir berasal dari simulasi Monte Carlo. Rentang ini menunjukkan 80% bagian tengah saldo simulasi setiap tahun: persentil ke-10 hingga ke-90 dari jumlah pada saat itu. Sebagian saldo berada di bawahnya dan sebagian di atasnya. Rentang ini tidak menggambarkan satu jalur tertentu sepanjang waktu.

Baca keterangan grafik yang sedang Anda lihat. Proyeksi FIRE, rencana Coast FIRE, dan rencana penarikan pensiun mengikuti aturan menabung dan pengeluaran berbeda. Misalnya, jalur Coast menghentikan setoran baru pada tahun pilihan; jalur pensiun menarik pengeluaran yang ditentukan setelah pensiun.

Tiga pertanyaan yang tidak boleh disamakan

1. Berapa saldo portofolio pada suatu tahun?

Rentang saldo berarsir menjawab pertanyaan ini. Batas bawah di atas nol pada satu tahun tidak membuktikan bahwa setiap jalur simulasi memiliki dana cukup sepanjang masa pensiun.

2. Kapan portofolio bisa mencapai target FIRE?

Rentang tahun FIRE dihitung dari tanggal saat jalur simulasi mencapai target. Ini rentang tanggal, bukan jumlah uang. Beberapa asumsi tidak menghasilkan rentang tanggal yang berguna; aplikasi dapat menampilkan peringatan alih-alih menyiratkan jawaban yang pasti.

3. Apakah rencana pensiun kehabisan dana?

Untuk menjawabnya, setiap jalur simulasi harus ditelusuri selama penarikan. Persentase kehabisan dana yang ditampilkan Coastful menunjukkan proporsi pasar simulasi yang kehabisan uang sebelum atau pada tahun pilihan. Rentang saldo 80% bukan peluang keberhasilan 80%.

Apa yang perlu Anda uji dalam rencana sendiri?

• Pengeluaran dan tabungan: sertakan pengeluaran tidak rutin dan periksa apakah rencana setoran Anda realistis.
• Ekspektasi imbal hasil: coba asumsi pertumbuhan yang kurang menguntungkan, bukan mengandalkan satu angka optimistis.
• Volatilitas: tinjau nilai bawaan kategori dan perubahan khusus tiap aset. Ini asumsi model, bukan prediksi langsung.
• Inflasi: Coastful menampilkan proyeksi dalam nilai uang hari ini. Jaga agar asumsi pengeluaran dan pertumbuhan konsisten dengan perlakuan nilai riil dalam aplikasi.
• Tingkat penarikan: bandingkan target dasar 4% dengan asumsi yang dipersonalisasi atau tingkat pilihan Anda. Tingkat yang dihitung dari ekspektasi imbal hasil riil tidak menjamin penarikan yang berkelanjutan.
• Akses dana pensiun: tentukan kapan dana yang terkunci dapat diakses agar tahun-tahun sebelumnya tidak dibiayai uang yang belum bisa ditarik.
• Jangka waktu dan aset tersisa: dengan Pro, jelajahi pengeluaran pensiun dan jumlah yang ingin tersisa pada tahun mendatang.

Ubah satu asumsi pada satu waktu, lalu bandingkan hasilnya. Gunakan skenario bagaimana-jika berupa penurunan pasar yang disengaja untuk menguji kejutan tertentu. Gunakan jalur Monte Carlo untuk menjelajahi banyak variasi urutan imbal hasil. Keduanya saling melengkapi.

Hal yang tidak bisa dijanjikan simulasi

Hasil simulasi bersifat hipotetis. Hasil bergantung pada model imbal hasil, asumsi volatilitas, komposisi aset, aturan pengeluaran, dan jangka waktu. Pasar sebenarnya dapat berperilaku berbeda dan kondisi pribadi dapat berubah. Model tidak dapat menjamin tanggal pensiun atau tingkat penarikan yang aman bagi individu.

Jangan menganggap grafik mencakup pajak, biaya, aturan kelayakan pensiun, atau setiap kejadian pasar, kecuali pengaruhnya dinyatakan secara eksplisit dalam masukan dan model. Tinjau penjelasan aplikasi dan aturan rekening Anda sendiri.

Untuk perbandingan sederhana dengan asumsi pertumbuhan tetap, Kalkulator bunga majemuk Investor.gov dari SEC memungkinkan Anda menjelajahi setoran, waktu, dan rentang suku bunga. Ini alat pembelajaran terpisah, bukan dukungan terhadap Coastful.