MONTE CARLO-SIMULERING AV PENSION

Så läser du en pensionssimulering utan att förväxla den med en garanti.

En enda prognos för pensionsdatumet antar en bestämd framtid. En Monte Carlo-simulering undersöker många avkastningsförlopp så att du ser hur samma plan kan utvecklas på olika sätt.

Förberett av ZW Studio, skapare av Coastful · Uppdaterad 20 september 2026

Vad gör en Monte Carlo-simulering av pension?

I stället för samma avkastning varje år skapar simuleringen många olika följder av årsavkastning. Varje förlopp följer en plan för sparande, avslutade insättningar eller uttag. Du kan sedan jämföra värden och utfall mellan förloppen.

Coastful kör cirka 2 000 simulerade framtider kring dina antaganden om förväntad avkastning och volatilitet. Portföljens sammansättning påverkar antagandena. Resultaten beräknas på din enhet; de är inte prognoser från en marknadstjänst.

Hur du läser linjen och skuggade intervallet

Den heldragna linjen är en separat prognos med antagen avkastning utan volatilitet. Den kommer inte från Monte Carlo-simuleringarna och är varken deras medelvärde eller median. Den behöver inte ligga mitt i skuggningen.

Det skuggade intervallet kommer från Monte Carlo-simuleringarna. Det visar de mittersta 80 % av simulerade värden varje år: den 10:e till den 90:e percentilen. Vissa värden ligger under och andra över intervallet. Det beskriver inte ett enda förlopp genom tiden.

Läs rubriken till diagrammet. En FIRE-prognos, en Coast FIRE-plan och en uttagsplan följer olika regler för sparande och utgifter. Ett Coast FIRE-förlopp stoppar till exempel nya insättningar under det valda året, medan en pensionsplan drar av angivna utgifter efter pensioneringen.

Tre frågor som inte ska kombineras

1. Hur mycket kan portföljen vara värd ett visst år?

Det skuggade värdeintervallet besvarar detta. En nedre gräns över noll under ett år betyder inte att varje simulerat förlopp finansierar hela pensionen.

2. När kan portföljen nå FIRE-målet?

Ett intervall för FIRE-år beräknas från datumen då de simulerade förloppen når målet. Det är ett datumintervall, inte ett värdeintervall. Vissa antaganden ger inget användbart datumintervall; appen kan visa en varning i stället för ett missvisande exakt svar.

3. Får pensionsplanen slut på pengar?

Det kräver att varje simulerat förlopp följs genom uttagen. När Coastful visar en andel som får slut på pengar beskriver den hur många simulerade marknadsförlopp som tömt kapitalet senast det valda året. Ett värdeintervall på 80 % betyder inte 80 % sannolikhet att lyckas.

Vad bör du testa i din egen plan?

• Sparande och utgifter: inkludera oregelbundna utgifter och testa om dina planerade bidrag är realistiska.
• Förväntade avkastningar: prova försiktigare avkastningsantaganden i stället för att förlita dig på en enda optimistisk siffra.
• Volatilitet: kontrollera kategoriernas standardvärden och eventuella anpassningar per tillgång. Detta är modellantaganden, inte aktuella marknadsprognoser.
• Inflation: Coastful visar prognoser i dagens penningvärde. Håll antaganden om utgifter och avkastning i linje med appens inflationsjusterade beräkningar.
• Uttagsnivå: jämför grundantagandet på 4 % med en personlig nivå eller en egen nivå. En nivå baserad på förväntad real avkastning garanterar inte hållbara uttag.
• Pensionstillgång: sätt när låsta medel blir tillgängliga så att åren före tillgång inte finansieras med pengar som du ännu inte kan ta ut.
• Tidshorisont och återstående kapital: med Pro kan du utforska uttag under pensionen och beloppet du vill ha kvar ett framtida år.

Ändra endast ett antagande åt gången, sedan jämför resultatet. Använd en avsiktlig tänk om -scenario med börsfall för att testa en viss chock; använd Monte Carlo-förlopp för att undersöka många olika avkastningsföljder. Metoderna kompletterar varandra.

Vad en simulering inte kan garantera

Simuleringsresultat är hypotetiska. De beror på avkastningsmodellen, volatilitet, portföljsammansättning, uttagsregler och tidshorisont. Verkliga marknader kan bete sig annorlunda och livet kan förändras. Modellen kan inte garantera ett pensionsdatum eller en personligt säker uttagsnivå.

Anta inte att diagrammet omfattar skatt, avgifter, regler för tillgång till pensionskapital eller alla tänkbara marknadsförlopp om dessa inte uttryckligen ingår i indata och modell. Läs appens förklaringar och reglerna för dina egna konton.

För en enkel jämförelse med fast avkastning låter SEC:s ränta på ränta-kalkylator på Investor.gov dig utforska insättningar, tid och ränteantaganden. Det är ett fristående utbildningsverktyg, inte en rekommendation av Coastful.